Am stat de vorba in urma cu cateva zile cu domnul avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman si cu doamna avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina , despre problema atat de importanta si de arzatoare pentru cei implicati, adica problema imprumuturilor in franci elvetieni si ce s-a intamplat de-a lungul timpului cu ratele si cu cursul valutar in asa mod incat sa afecteze o mare parte a romanilor.
smlive.ro: Care credeti ca este motivul pentru care s-a ajuns ca aceasta problema a imprumutatilor in franci elvetieni sa devina o problema nationala?
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Motivele sunt mai multe si s-au conjugat in mod nefericit pentru clientii bancilor, respectiv: atat lansarea pe piata a unui produs bancar atractiv pentru client la momentul contractarii, dar periculos sub aspectul lipsei de protectie oferite de un contract care poate fi cu usurinta considerat unul de “adeziune”, cat si, evident, cresterea alarmanta a cursului CHF in raport de moneda nationala, fara asumarea niciunui risc din partea partenerului contractual, care este banca.
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
Cred ca motivul principal il constituie cresterea francului elevetian, precum si faptul ca ca BNR nu a intervenit cu ocazia lansarii pe piata a acestor produse bancare neconforme cu legislatia in vigoare, respectiv clauzele abuzive si comisioane deghizate.
smlive.ro: Problema francilor este un nou „CARITAS„? Sau un nou FNI?
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Vreau sa cred ca nu ne aflam in situatia unui nou Caritas sau FNI si ca nu a fost un proces chiar deliberat din partea institutiilor bancare.
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
Nu putem spune ca problema francilor este un nou Caritas sau FNI, dar constituie o problema majora la care atat BNR, cat si bancile care au oferit asemenea produse, trebuie sa vina cu solutii viabile si ferme in sprijinul rezolvării acestei probleme a clientilor.
smlive.ro: De ce credeti ca romanii nu sunt protejati de astfel de probleme? Din cate stim alte tari au luat masuri in favoarea si in ajutorul celor in imposibilitater de plata.
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Consider ca la mijloc este vorba despre bani foarte multi, pe care bancile nu sunt dispuse sa ii piarda, iar clientii nu mai sunt in masura sa-i achite, iar raporturile de forte nu inclina balanta neaparat in favoarea clientilor. In plus, este nevoie de vointa politica pentru a reglementa acest fenomen de masa.
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
Totul consta in asumarea problemei si gasirea de solutii viabile acceptate de catre toate partile contractante. A spune ca doar clientii sunt cei care au gresit, ca au semnat un asemenea contract de credit, nu cred ca e un argument si nici o solutie la problema data.
smlive.ro: Exista in Satu Mare pe rol procese in care clientii carora le-au crescut semnificativ ratele sa fi dat in judecata bancile creditoare in franci elvetieni?
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Da, exista si in Satu Mare clienit in aceeasi situatie in care se afla alte zeci de mii de persoane din intreaga tara, care au sesizat instanta de judecata pentru reglementarea situatiei create de cresterea costurilor cu creditele in franci elvetieni.
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
Da, exista numeroase litigii atat pe rolul instantelor din Satu Mare cat si din tara.
smlive.ro: In Romania exista cateva precedente in care instanta a dat castig de cauza celor imprumutati in franci elvetieni si a obligat bancile sa accepte plata ratelor la nivelul semnarii contractelor. Credeti ca toti indatoratii care vor da in judecata bancile vor avea castig de cauza?
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Da, exista astfel de hotarari, amintind-o pe cea pronuntata definitiv de Tribunalul Galati, hotarare prin care banca (Volksbank) a fost obligata la convertirea creditului din franci elvetieni in lei, la cursul practicat la data incheierii contractului (2007), plus o marja de 10%. De asemenea, de curand s-a pronuntat o hotarare, inca nedefinitiva, prin care Piraeus Bank a fost obligata sa calculeze ratele ramase la cursul de la data contractarii creditului, urmare a constatarii ca nelegala a clauzei potrivit careia doar cleintul era obligat sa suporte riscul fluctuatiei leu-franc elvetian. In ceea ce priveste solutiile pe care le vor obtine ceilalti consumatori care se vor adresa instantelor, inca in sistemul nostru de drept nu este reglementata institutia precedentului judiciar, asa incat… .
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
Solutiile pronuntate de alte instante din tara nu constituie o obligatie pentru judecatorul investit cu o asemenea cauza, dar constituie un fundament jurisprudential, in plus in admisibilitatea litigiului.
smlive.ro: Ce alte solutii mai exista la aceasta problema? Exista si varianta negocierii directe cu banca?
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Solutii alternative ar fi doar cele vizand o reglementare unitara, la nivel national, a acestei problem, alternativa legislativa fiind singura general obligatorie. In caz contrar, ramane la dispozitia fiecarei institutii bancare in parte, daca doreste, sa adapteze contractile incheiate cu clientii in raport de noile realitati, astfel incat acestea sa poata sa-si atinga finalitatea.
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
Ca si alte solutii in afara litigiului, exista si solutia negocierii directe cu banca, dar aproape in toate situatiile bancile nu ofera decat o perioadade gratie de la plata ratei si nicidecum o alta variantă care sa aiba repercusiuni asupra dabanzii sau a costurilor totale ale creditului.
smlive.ro: Credeti ca o lege a falimentului personal i-ar ajuta pe clientii care nu-si mai pot plati ratele?
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Nu cred ca legea falimentului personal este cea mai buna solutie, fiind o solutie cel mult pentru o perioada determinata, care insa nu rezolva problema de fond cu care se confrunta clientii bancilor; ar fi o solutie doar pentru persoanele care nu mai sunt in masura sa-si gestioneze datoriile scadente cu sumele realizate.
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
I-ar ajuta doar pe cei care nu mai pot achita nici rata initiala a creditului, dar pentru restul de clienti care isi doresc ca, rata lor sa fie ca si la momentul acordarii creditului, nu ii ajuta aceasta solutie.
smlive.ro: Ati intalnit multe cazuri de imposibilitate de plata a ratelor care si-au cautat dreptatea in justitie?
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Sunt astfel de cazuri, insa majoritatea clientilor sunt dintre cei care doresc in continuare sa achite contravaloarea ratelor, insa la nivelul la care s-au obligat contractual.
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
Da, sunt situatii foarte multe.
smlive.ro: Crezi ca oamenii au o retinere in a da in judecata bancile pentru cresterea acestor rate ale francului elvetian?
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Cred ca oamenii au depasit aceasta retinere, fiind in prezent mult mai bine informati in legatura cu drepturile pe care le au si cu solutiile pe care le pot obtine la problemele lor
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
Nu stiu daca e o retinere, mai degrabă oamenii in Romania inca se ghideaza dupa morala conform careia „ capul plecat sabia nu il taie.”
smlive.ro: Credeti ca bancile stiau de evolutia evenimentelor atunci cand s-au semnat contractele in franci elvetieni, credeti ca exista o premeditare?
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Vreau sa cred ca nu exista o premeditare din partea bancilor, insa, in egala masura, nu a existat nici o informare corecta si concreta a clientilor care au contractat astfel de produse din partea bancilor.
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
Nu stiau de evolutia recenta a francului, dar stiu de calculul dobanzilor, a comisioanelor, deci da, exista premeditare.
smlive.ro: Cum credeti ca va fi rezolvata aceasta problema?
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Cred ca finalmente se va incerca o solutie legislativa, insa fiind un proces de durata, ramane la dispozitia instantelor judecatoresti solutia actual la problemele la fel de actuale ale justitiabililor.
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
Doar printr-o initiativa legislativa si interventia BNR, nu in ultimul rand daca nu vor fi gasite solutii de catre institutiile statului, instantele de judecata vor fi cele care vor transa definitiv aceasta problema.
smlive.ro: Care sunt deciziile Curtii de Justitie a Uniunii Europene in aceasta problema si cum pot afecta acestea evolutia problemei francului elvetian?
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Exista hotarari ale Curtii de Justitie a Uniunii Europene (Hotararea Mostaza Claro, Hotararea Asturcom Telecomunicaciones, HOtararea din 09.11.2010, VB Penzugyi Lizing, C-137/08) care practice transpun Directiva 93/13, apreciind ca, atata timp cat consumatorul se afla intr-o situatie de inferioritate fata de un vanzator, vizand atat puterea de negociere, cat si nivelul de informare, statele membre sunt obligate sa prevada ca o clauza abuziva nu creeaza obligatii pentru consumatori, in conditiile stabilite de legislatiile nationale. Revine astfel judecatorului national sarcina de apreciere a clauzelor reclamate ca fiind abuzive si sa inlature consecintele acestor clauze.
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European, Directiva 87/102/CEE, Directiva 80/88/CEE, aceste reglementari europene sunt aplicabile litigiilor initiate pe problema francului elevetian.
smlive.ro: Cei care au dat in judecata bancile au castigat sau au fost si cazuri in care au pierdut procesele?
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Ca si in alte situatii, practica judiciara este neunitara, dar, pana in prezent, balanta inclina in favoarea consumatorilor.
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
Marea majoritate au castigat, dar depinde de la un caz la altul si nu putem generaliza decat atunci cand vine vorba de aceeasi unitate bancara pentru ca, contractele de credit sunt aceleasi daca provin de la aceeasi unitate bancară.
smlive.ro: Ce recomandati celor afectati de cresterea ratelor?
Avocat și practician in insolvență Mureșan-Silaghi Felicia Cristina:
Le recomand sa nu ramana in pasivitate.
Avocat Muresan-Silaghi Ovidiu Kalman:
Fara sa fiu subiectiv, daca banca nu le ofera o solutie viabila, instanta de de judecata ramane singura si unica alternativa la acest moment.
